Samochód, zwłaszcza nowy, to niemały wydatek. Aby go kupić, większość z nas musi się posiłkować zewnętrznym wsparciem finansowym, czyli kredytem bankowym. Jest jeszcze jedno rozwiązanie – leasing konsumencki. A może korzystniej odczekać, zaoszczędzić i nabyć auto za gotówkę?
Odpowiedzi na powyższe pytanie nie powstydziłby się rasowy prawnik: to zależy. Spróbujmy jednak rozebrać na czynniki pierwsze formy finansowania zakupu samochodu dla osób prywatnych i sprawdźmy, która z nich bardziej się opłaca.
Samochód za gotówkę
Kupujesz samochód za gotówkę – jesteś szczęściarzem? Tak, ale tylko w dwóch przypadkach. Jeżeli oszczędzałeś pieniądze na samochód i możesz ponieść ten wydatek ze spokojną głową o inne inwestycje i bieżące rachunki. Albo jeżeli dysponujesz majątkiem równym Billowi Gatesowi i nawet nie odczujesz spożytkowania jego części na nowe cztery kółka…
Jeżeli jednak nie masz odpowiedniej rezerwy środków finansowych lub skorzystanie z zaskórniaków doprowadziłoby do zbyt dotkliwych wyrzeczeń celem załatania dziury w budżecie domowym – daruj sobie i skorzystaj z kredytu lub leasingu konsumenckiego. Pamiętaj również, że rozwiązania te są zwykle dużo korzystniejsze niż zapożyczanie się u rodziny czy znajomych (bo jak z różnych powodów głosi słynne porzekadło: dobry zwyczaj, nie pożyczaj).
Samochód na kredyt i w leasingu konsumenckim
Oferta instrumentów finansowania zakupu pojazdów dla osób prywatnych jest obecnie na tyle szeroka, że każdy znajdzie coś dla siebie.
Kredyt gotówkowy jest stosunkowo jasny w działaniu: jeżeli spełniasz warunki (m.in. masz zdolność kredytową), otrzymujesz pieniądze od banku na konto i opłacasz nimi zakup auta.
Kredyt samochodowy, za który można nabyć nowy lub używany samochód osobowy, ciężarowy, motocykl, quad, przyczepę kempingowę, a nawet motorówkę, funkcjonuje nieco inaczej: jego oprocentowanie jest korzystniejsze niż w przypadku kredytu gotówkowego (często o połowę niższe), ale pieniądze otrzymuje dealer lub sprzedawca samochodu.
Z kolei leasing konsumencki (prywatny) to forma umowy cywilnoprawnej, skierowanej do klientów indywidualnych nieprowadzących działalności gospodarczej, w ramach której możliwe jest użytkowanie pojazdu (nowe lub używanego, dowolnego typu) przez określony czas w zamian za ustalone wynagrodzenie na rzecz leasingodawcy. W tym rozwiązaniu zakupu samochodu dokonuje firma leasingowa, która dzierżawi go konsumentowi na podstawie warunków umowy. Do dnia ostatecznej spłaty zobowiązania leasingowego klient nie jest właścicielem pojazdu; również w dowodzie rejestracyjnym znajdują się dane firmy leasingowej.
Trudno jednoznacznie orzec, którą z tych form finansowania warto wybrać, gdyż wszystko zależy od indywidualnych preferencji. W praktyce leasing to mniej formalności, lecz koszty użytkowania pojazdu czasem wyższe niż w przypadku kredytu. Z drugiej strony otrzymanie kredytu wymaga więcej zachodu, ale pozwala na większą elastyczność i częściowo tańsze korzystanie z auta. Warto uważnie przejrzeć szczegóły oferty kredytowej i leasingowej – nierzadko okazuje się wówczas, że propozycja na pierwszy rzut oka tańsza czy lepsza pod innymi względami, w rzeczywistości wcale taka nie jest.
| KREDYT SAMOCHODOWY | LEASING KONSUMENCKI | |
|---|---|---|
| Prawo własności do pojazdu | Właścicielem pojazdu jest kredytobiorca. Przez cały okres finansowania samochód stanowi zabezpieczenie kredytu. | Właścicielem pojazdu w trakcie trwania umowy jest firma leasingowa. Po jej zakończeniu możliwy jest wykup pojazdu na własność. |
| Koszty | Prowizja za udzielenie kredytu, rata kapitałowo-odsetkowa, opłaty za ustanowienie zabezpieczenia kredytu. | Wkład własny (czynsz inicjalny), rata leasingowa, procent od wykupu pojazdu na własność (często wynosi on tylko 1% początkowej wartości pojazdu). |
| Dokumenty | Dokumenty potwierdzające tożsamość i dochody kredytobiorcy, dokumentacja rejestrowa pojazdu (celem weryfikacji wartości zabezpieczenia). | Procedura uproszczona: dokument tożsamości. Procedura standardowa: dokumenty potwierdzające tożsamość i dochody (np. wyciąg z konta). |
| Weryfikacja BIK | Tak. | Tak. |
| Zgłoszenie w historii kredytowej | Tak. | Nie. |
| Wymagana polisa AC | Tak. | Tak (często wymagane jest również wykupienie polisy NNW). |
| Limit kilometrów | Nie obowiązuje. | Obowiązuje (po przekroczeniu ustalonego limitu firma leasingowa może naliczyć dodatkowe opłaty za korzystanie z pojazdu, np. 50 gr za każdy przejechany kilometr). |
| Korzystanie z pojazdu przez osoby trzecie | Tak. | Tak, ale po otrzymaniu odpłatnego upoważnienia od firmy leasingowej. |
| Naprawa i serwis pojazdu | W punktach dowolnie wybranych przez kredytobiorcę. | W autoryzowanych stacjach obsługi. |
| Dodatkowe informacje | – | + Ewentualne zniżki u partnerów firmy leasingowej pozwalają zaoszczędzić na wyposażeniu do samochodu i usługach związanych z jego utrzymaniem. – W sytuacji kradzieży lub całkowitej szkody pojazdu umowa leasingu wygasa. |
